Маркетинг в отраслях и сферах деятельности
  • Register
Что нужно сделать, прежде чем уйти из офиса на фриланс: 7 советов

Что нужно сделать, прежде чем уйти из офиса на фриланс: 7 советов

Смена гарантированной ежедневной работы в офисе «от звонка до звонка» на жизнь фрилансера может...

Как вы воспринимаете мир: определите свою ведущую репрезентативную систему

Как вы воспринимаете мир: определите свою ведущую репрезентативную систему

У вас есть своя ведущая репрезентативная система, с помощью которой вы получаете наибольшее...

5 советов для тех, кто хочет основать собственный бизнес, не уходя с работы

5 советов для тех, кто хочет основать собственный бизнес, не уходя с работы

Мечты многих молодых людей о собственном стартапе часто разбиваются о необходимость работать в...

12.2. Развитие банковской системы в России

Рыночные структуры в экономике России начали возникать в 1987 г., когда были созданы первое совместное предприятие, первый коммерческий банк.
Условия построения двухуровневой банковской системы появились после принятия постановления Правительства РФ от 17 июня 1987 г. «О совершенствовании системы банков в стране». Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. В 1991 г. их число достигло 1360, на 1 января 1993 г. — 1713 и т.д. (табл. 12.1).
Создание, таким образом, системы коммерческих банков становится важным звеном рыночной инфраструктуры, и эти банки начинают играть существенную роль катализаторов развития рынка.
Таблица 12.1
Важнейшие количественные показатели банковского сектора
России в 1991-1997гг.
Источник: Эксперт. 1997. № 32. 25 авг.
Как видно из приведенных данных, буквально за несколько лет Россия превратился в страну «тысяч банков». Если на рубеже девяностых годов Россия ставила мировые рекорды по темпам создания новых банков, то сейчас открытие банков — уже событие. Так, в 1994 г. было создано 560 кредитных организаций, в 1995 г. — 86, в 1996 г. — 28, за 6 месяцев 1997 г. — всего 3. И это неудивительно:
стартовую планку для начала банковского бизнеса ЦБ поднял очень высоко.
Например, чтобы открыть банк в 1997 г., необходимо было иметь уставный капитал не менее 3 млн ЭКЮ — это 20 с лишним миллионов деноминированных рублей. С 1998 г. капитал вновь открывающихся банков должен быть не менее 4 млн ЭКЮ. В 1996 г. перед многими, в том числе благополучными, банками встает вопрос: как быть дальше? Им предстоит к 1 января 1999 г. привести размеры собственных капиталов в соответствие с новыми требованиями ЦБ, минимальный размер собственного капитала банка (без права получить генеральную лицензию) должен равняться 1 млн ЭКЮ — примерно 6 млн деноминированных рублей. На сегодня 43% банков не могут взять планку на такой в общем-то небольшой высоте. Предстоит срочно стать богаче, на что рассчитывать преобладающему числу банков практически не приходится. Остается единственный путь для выживания — объединяться с другими банками.
А ведь есть планка и в 5 млн ЭКЮ — для банков, претендующих на генеральную лицензию. Примерно один банк из десяти имеет такой капитал.
Центробанк разбил банковскую систему на три группы: крупные «системообразующие» банки, средние банки, которые смогут занять свою нишу в банковских услугах, и мелкие неустойчивые банки, подлежащие ликвидации. В этих банках сосредоточено не более 5% активов банковской системы России, при том что они составляют 40% всех банков. Обозначив «группу риска», ЦБ РФ дал понять, что проводил, проводит и будет проводить как минимум до 2000 г. политику, направленную на слияние и поглощение.
После того как осенью 1997 г. на мировых финансовых рынках начались серьезные потрясения, Совет директоров ЦБ РФ принял решение о введении ежедневной балансовой отчетности для 27 крупнейших российских банков, чьи совокупные активы составляют более 70% активов всей банковской системы. Ежедневный контроль такой отчетности
позволяет не только оценить в целом риски банков, но и систематизировать их по конкретным финансовым инструментам, а потом принимать соответствующие меры.
ЦБ продолжает совершенствовать для банков систему экономических нормативов, снижающих риск. Один из основных — это норматив достаточности капитала, который определяет соотношение собственного капитала банка к величине его активов, взвешенных с учетом рисков. В 1997 г. этот норматив был равен 7%. С февраля 1998 г. этот норматив увеличен до 8%, что соответствует международным стандартам.
Параллельно идет отбраковка нежизнеспособных банков. За пять месяцев 1997 г. было отозвано 145 банковских лицензий (в том числе 10 банков из числа 200 крупнейших). За вторую половину 1997 г., согласно заявлениям официальных лиц Центробанка, черный список пополнился еще тремя сотнями банков. Отметим, что в 1996 г. было отозвано 282 банка.
Хотя официальные лица Центробанка заявляют, что политика удушения мелких и средних банков не проводится, они же открыто признают, что «экономическая ситуация в России не позволит выжить мелким банкам». Однако согласиться с этим положением очень трудно. Известно, что во всем мире наряду с крупными банками активно работают и мелкие банки (в небольших городах, поселках, окраинах крупных городов), выполняя свою очень важную, каждодневную функцию.
Это положение можно подкрепить следующими данными. По данным ЦБ РФ, в результате жесткой конкуренции на финансовых рынках, выразившейся во взаимных поглощениях и просто банкротствах, в первое полугодие 1997 г. в группе с 201-го по 1000-й банк (ранжирование идет по величине активов) осталось 85%, с 51-го по 200-й — 82%, с 21-го по 50-й и с б-го по 20-й — 80% банков, т.е. чем крупнее было кредитное учреждение, тем выше была вероятность, что оно прекратит свое существование.
Да и само внушительное количество не один год работающих небольших банков подтверждает, что это явление не может быть случайным. Так, если относить к малым банкам те, размер активов которых не превышает 100 млн деноминированных рублей, то даже в Москве их доля составляет 65% от общего числа, или 683 банка. Они просто не могли бы существовать, если бы в них не нуждалась клиентура.
К началу 2001 г., когда уже вступили в силу новые требования к уставному капиталу коммерческих банков, сократилось число действующих банков в стране и составило примерно 500-600 (см. рис. 12.1).
Дело в том, что половина работающих ныне кредитных учреждений располагает собственным капиталом менее допускаемого 1 млн ЭКЮ и концентрирует всего 1,7% активов банковской системы. Понятно поэтому, что в будущем крупные банки будут поглощать мелкие.
Вместе с тем расчеты показывают, что резкое сокращение числа российских коммерческих банков в последние год-два не сопровождалось уменьшением удельного веса банковского сектора в экономике.
Процесс концентрации в российском банковском секторе продолжается. По данным ЦБ РФ, 20% крупнейших банков концентрировали примерно 58% активов банковской системы страны, а 220 ведущих банков — 87% суммарных активов. Таким образом, складывается закон Парето (принцип 80-20).
По данным ЦБ РФ, доля банков, относимых к категории финансово стабильных, постепенно растет. По состоянию на апрель 1997 г. таковых было 42% от общего количества, против 37% на сентябрь 1996 г. Вместе с тем доля убыточных банков последние годы не меняется (около четверти действующих банков). Финансовое состояние банков в 1997 г. ухудшилось: более 500 банков (около 30% общего числа) закончили год с убытками. Заметно снизилась и рентабельность банков, работающих с плюсом. Так, в первом полугодии 1997 г. отношение прибыли к капиталу в среднем по 100 крупнейшим банкам сократилось с 46,7 до 29%. Для сравнения (по данным журнала) крупнейшие банки США и Великобритании, а эти страны лидируют по доходности банковского сектора, имели по итогам 1996 г. отношение прибыли к капиталу соответственно 25,7% и 28,1%. Немецкие же банки довольствовались лишь 13,7%.
Отметим, что плотность размещения коммерческих банков по отдельным регионам России неравномерна, и, разумеется, самая большая плотность — по Москве и московской области.
Столичная банковская система охватывает свыше трети банков России. Московские банки выделяются среди остальных и по сумме активов, и по активности обслуживаемых ими финансовых потоков, и по развитию финансовых технологий.
Разумеется, проблемы у банков Москвы те же, что и у остальных. Число кредитных организаций в столице, как и везде, сокращается, а процент проблемных банков остается высоким. Тем не менее финансовое положение банков, Москвы, выглядит более обнадеживающим, чем в целом по России.
По данным на 1 апреля 1997 г. в Москве действовало 779 банков, зарегистрированных Главным Управлением ЦБ РФ по г. Москве. На банки столицы приходится 56% собственных средств банков России. Из 354 российских банков, капитал которых превышал 30 млрд. руб. (неденоминированных руб.), 191 банк (или 54%) находятся в Москве.
Банковская ситуация в Москве гораздо устойчивее общероссийской, даже несмотря на достаточно весомую долю проблемных банков (43%). На тот же момент 733 российских банка квалифицировались ЦБ РФ как финансово устойчивые в рамках целой системы: 443 банка (60,4%) из них находились в ведении ГУ Центробанка по Москве.
Среди российских банков особняком стоит Сбербанк. Позиции этого банка, подкрепленные гарантиями- государства, еще более упрочились. Для других банков высоты, захваченные им, просто недостижимы. Помимо концентрации более 60% частных вкладов, аккумуляции средств бюджетов всех уровней и монопольного обслуживания рынка ОГСЗ, Сбербанк во многом определяет ситуацию на финансовом рынке. Система Сбербанка — особое явление. Эта разветвленная сеть региональных отделений, оставшихся после развала СССР, является преобладающей на территории РФ, насчитывающей более 32 430 филиалов и отделений в городах и сельской местности. Число филиалов и отделений всех коммерческих банков России составляет немногим более 5 тысяч.

Это интересно